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암보험 필요성과 가입요령

오늘은 우리나라 사람들이 가장 잘걸리는 암과

암보험 필요성과 그리고 현명하게

암보험 가입하는 요령에 대해서 알아보자

암보험 왜 필요할까??

암보험 필요성

우리나라에서 암 사망자수는

2002년 총 사망자 246,515명 가운데 25.5%

(남자 사망자의 29.6, 여자 사망자의 20.5%)인

62,887명으로 암으로 인한 사망이

사망원인의 1위를 차지하고 있다

이는 우리나라 인구 10만명당

약 131명이 암으로 사망한다는 의미이다

 또한 평균 22,500,000만원 정도의 치료비용이 소요된다

 그러나 이것은 단지 병원비에 불과하

 민간요법이나 간호비, 가족의 노동력 상실까지

감안한다면 경제적 손실은 병원비의 최소 서너배 이상이 된다

암과 싸울 비용을 감당하지 못해 치료를

중단하는 사례도 수없이 많은데, 암환자 10명중 4명이

경제적 문제가 가장 어렵다고 합니다. 이러한 암의 발병으로

인한 소득상실과 치료비용 등 의료비에 대한

경제적 부담을 암보험이 해결해 줄 것이다

암보험은 막대한 치료비가 드는 암질환을

저렴한 보험료로 보장받을 수 있는 생명보험상품이다

이 보험과 피보험자는 세대주 본인 뿐 아니라 자녀도

종피보험자가 될 수 있기 때문에 일가족 전원을

단으로 보장받을 수 있는 보장성 보험이다

이 보험에서는 암으로 인한 치료비,

입원비 뿐 아니라 요양급부금 및 사망보험금도 지급된다

현명한 암보험 가입요령

현명한 암보험 가입을 위한 4가지 방법

01. 암보험 가입 시

이미 가입한 보험상품에 대한 현황을 파악한다

전문적인 암보험은 아니더라도 종신보험,

건강보험 등을 가입하면서 특약으로

암보장을 받고 있는 경우가 많다

그러나 예전에 가입한 암보험은

대부분 보장기간이 짧고(10년∼60세 이전까지 보장)

보장금액 또한 소액 (1,000만원∼ 2,000만원 정도)으로

가입되있는게 많다

이러한 보장금액과 보장기간은

현재보다 작거나 짧은 편이다

 따라서 이미 가입한 암보장금액이 부족하다면 

보다 완벽하게 암에 대비하기 위해서는

우리나라 암 발생은 주로

40대 이후 60대, 70대까지 많이 나타나고 있으므로

암보험의 보장기간은 가능한 길게

(80세까지) 하는 것이 좋다

가족력 등이 있어서 특정한 고액암 등에 대해

집중 보장 받고자 한다면 해당 고액암 대해

더 많이 보장하는 상품을 선택하자

가족력(Family History) 등으로 어느 특정암이나

고액암의 발생비율이 높다면 일반적인

암 보장보다는 특정암이나 고액암을

집중 보장하는 상품을 선택하는 것이 보험금을

받을 가능성이 커진다.

그러나 고액암 보장금액의 크기를

가지고 상품을 판단해서는 안된다

고액암을 많이 보장하는 상품이

보험료가 정도 이상으로 비쌀 수 있기 때문이다

고려해서 해야한다

02. 상품 비교 시 암 진단금액

위주로 선택하는 것이 좋다

최근 암보험이 자주 변경되면서

암보험에 사망보험금이 추가된 경우가 많다

사망보장이 필요치 않은 것은 아니지만 암보험은

암 진단만을 전문으로 하는 상품으로 선택하고

사망보장 등은 종신보험이나 정기보험 등으로

별도의 전문설계를 하는 것이 유리할 수 있다

03. 암보험은 하루라도 빨리

가입하는 것이 좋다

하루라도 빨리 가입하는 것이 연령이 낮아

보험료가 싸기도 하지만 이보다는

암에 대한 보장은 가입 즉시부터 보장 받는

것이 아니라 가입 후 90일이 지나야

암에 대해 보장 받을 수 있기 때문에

가능하면 빨리 가입하는 것이 유리하다

또한 최근에 암에 대한 보험금 지급액이

늘어나면서 보험사에서 암보험을

판매 중지하거나 암에 대한 보장금액 또는

보장기간을 축소하고 있는 추세이다.

 따라서 암보험 가입은 빠를수록 좋다

04. 암보험 가입 시 이미 가입한

보험상품에 대한 현황을 파악하자

일반적인 조건에서 보험료가 싸다고

자기가 가입할 조건에서도 무조건 

보험료가 싼 것은 아니기 때문에

보험상품은 보험료에 적용되는 예정사업비율

적용기준이 각기 달라서 나이가

적을수록 유리한 상품이 있고,

반대로 나이가 많을수록 보험료가 저렴한 상품이 있다

또한 성별에 있어서도 남자가 보험료가 싸다고

여자도 무조건 보험료가 싼 것은 아니므로,

반드시 성별, 연령 등

가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을

인터넷의 비교사이트 등을 통해

비교해보고 가입하는 것이 좋다

금융사 경력과 경험을 바탕으로 

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상해보험 뜻과 종류 그리고 장점과 단점 가입요령

상해보험 뜻과 종류 그리고 장점과 단점 가입요령

상해보험이란 ?

뜻하지 않게 우연히 사고를 당하여

다치게 되는 경우가 있다

이러한 사고로 인해 치료를 해야 한다거나

장해 또는 사망을 하게 되면 보험금을

지급하는 보험을 상해보험이라 한다

즉, 상해보험은 우연하고도 급격한 외래의 사고로

사람의 신체에 입은 상해로 인한 치료에 소요되는

비용 및 상해의 결과에 기인한 사망 등의

위험을 보장하는 보험을 말하는데

상해보험은 외부로부터 돌발적인 사고로

인한 상해만이 보험사고로 간주되므로

상해의 원인 여부에 따라 보험사고가 될 수 있는지

여부가 중요한 쟁점이 된다

(보험분쟁이 많이 발생하는 이유)

자 그렇다면 

상해보험 뜻과 종류 

그리고 장점과 단점 

상해보험 가입요령에 대해서

좀더 알아보도록 하자

일반적으로 상해보험에서 상해는

외부로부터의 우연하면서 돌발적인

사고로 인한 신체의 급격한 손상을 가리키며

이 우연성(accidental), 외래성(extemal)

급격성(violent)의 기준에 따라

상해여부를 판단하게 된다

상해보험의 보험기간은 일반적으로

1년 혹은 그 이상이며 가입대상 및 연령은

일부 위험직을 제외하고 고연령도 가능하다

그러나 15세 미만자의 경우에는

상법에 의거하여 재해사망 보장이

불가능하다

상해보험의 종류는 만기환급금의 유무에 따라

순수보장형과 만기환급형으로 구분되며

주로 보장하는 내용에 따라 일반재해보장형,

교통사고보장형, 각종 레포츠사고보장형 등

다양한 종류가 있으며, 각종 선택 특약의 부가로

재해로 인한 수술, 입원비, 생활보조금의 지급 등의

추가보장이 가능하다 

사고로 인한 장애는 언제 어디서나

쉽게 일어날 수 있는 생활 위협 중 하나입니다.

몇가지 예를 들어보면 자동차 및 교통수단에 의한

교통사고, 추락/익사 등의 일반사고, 법정 전염병에

의한 장애 등으로 우발적인 사고의

범위는 매우 넓다,

최근 사고에 의한 사망은 줄어드는

추세에 있으나, 일반 사람들이 많이 느끼고

쉽게 드러나는 대표적인 위험은 사고 위험이다

이러한 위험에 대비한다는 것은 사고를

미연에 방지하는 것이 아니라 사고 후에

받는 경제적 충격을 최소화 또는 상쇄할 수 있는

합리적인 방법을 강구하는 것이다

상해보험은 사고로 인한 상해에 대해서

입원비와 치료비 등과 같은 실질적으로

필요한 비용을 다양하게 보장한다

그렇다면 상해보험 똑부러지게 

가입하는 가입요령은??

01. 특정보장의 최고금액 보다는

전체적인 보장범위를 파악하는 것이 좋다

상해보험은 주로 사고를 보장하는데

사망보다는 아주 확률이 낮은 장해의

경우 훨씬 더 큰 금액을 지급하는 상품들이 많다

그러나 상품을 비교할 때는 장해시의

보험금뿐만 아니라 전체적인 보장의

크기를 감안하여 판단하는 것이 좋다 

특히 전체적인 사고를 보장하는

일반재해사망보험금의 크기를

비교해 보는 것이 좋다

02. 보장기간은 본인의 연령과

활동성 등을 판단하여 결정하는 것이 좋다

대부분 상해보험은 보험료가 연령에

상관없이 일정하다

그래서 보험기간을 짧게 하고

다시 가입하더라도 똑같은 보험료로

가입할 수 있다고 생각하기 쉽다

그러나 똑같은 보험상품이 계속

판매된다는 확신도 없고 또한 같은

보험료라면 한번에 자신의 활동성 등으로

사고보장이 필요한 나이까지 한번에

보장 받는 것이 안전하다

특히 사고로 보험금을 받거나

중간에 직업 등을 변경하여 위험도가 달라지면

차후에 다시 가입하기가 어려워질 수 있으므로

처음 가입시 모든 사항을 고려하는 것이 좋다

최근에는 20년뿐만 아니라 70세, 80세까지도

보장하는 상품이 등장하고 있는 추세다

03. 본인에게 많이 노출된 위험을

중점적으로 보장하는 것이 좋다. 

상해보험은 전체적인 사고에 대해 보장하면서

특정사고에 대해서는 특히 고액을 보장하고 있다

그런데 상품별로 보장하는 특정사고가

조금씩 다르므로 본인의 환경에 적합한 보장을

하는 상품을 선택하여 가입하는 것이 보다

보험금을 받을 확률을 높일 수 있다

예를 들어 대중교통을 이용하여 출퇴근을

주로 하고 주말에 자가용을 이용하여

나들이를 많이 하는 사람이 대중교통

또는 차량탑승 중 사고가 아닌 비행기,

열차 등의 사고에만 집중하여 보장 받는다면

실제 사고시 받는 보험금이 적게 된다 

04. 분할 지급되는 보험금은

분할되는 기간등을 고려하여야 한다

천만원씩 20년 동안 분할 지급되는

보험금을 현재가치로 환산하면 2억원이

아니라 1억원을 조금 넘는 수준밖에 되지 않는다

상품에 적용되는 이율과 분할되는

기간등에 따라 실제 가치는 조금씩 달라지게 된다

05. 상해보험의 본질은 만기시

환급금액이 아니라

사고에 대한 보장 자체에 있다

대부분의 상해보험이 순수보장형 보다는

만기에 환급이 되는 만기환급형으로

판매가 되고 있다

그러나 보장기간이 짧은 만기환급형

 가입하면 보험료만 비싸지게 된다

 따라서 상해보험 가입시 가능하면

보험료가 싼 순수보장형으로 가입하는 것이 좋다

06. 상해보험은 직업, 운전여부 등의

위험등급에 따라 보혐료가 달라진다

사고의 위험이 높은 직업일수록 보험료가 비싸고

반대로 사고의 위험이 낮은 직업은 보험료가 저렴하다

일반적으로 생명보험사의 상해보험이

손해보험사의 상해보험보다 등급에 따른

보험료 차이가 적다

그러므로 상해보험 가입 시에는 샘플로

예시된 보험료로 판단하지 말고 자신의 등급에 맞는 

보험료를 확인하고 가입하는 것이 좋다 

변액보험 장점과 단점 그리고 체크사항

오늘은 투자 시장의 동향과

보험사의 자산운영 능력에 따라

호불호가 달라지는 변액보험 장점과

단점 그리고 변액보험 가입

체크사항을 확인해 보자

변액보험은 무엇이며

장점과 단점이 무엇인지 먼저 알아보자

정액보험의 보험금은 디플레이션에 의해서

그 가치가 상승하고, 인플레이션에

의해서 그 가치가 떨어진다

즉, 30년 뒤에 1억 원을 보험금으로 탄다고

가정할 때 그 금액이 과연 그때의

화폐 가치로 환산하면?

물가가 매년 4%씩 지속적으로 상승한다면

실질적인 가치는 3,083만원 밖에 되지 않는다

이러한 인플레이션으로 인한

정액 보험의 문제점을 극복하기 위해서,

합리적이고도 안정적인 구매력을 지니는

보험이 모색되다가 변액 보험이 개발 되었는데

물가상승률을 따라가며 경제 성장에 따르는

이익을 보험계약자에게 환급해 주는

목적으로 개발된 

보험상품이 변액보험인 것이다

은행권 금융 상품에 비유하면

변액보험은 실적배당형 신탁상품과 비슷하고,

정액보험은 확정 금리형 예금 상품과 비슷하다

따라서 경기가 좋고 운영이

잘 되면 변액보험 가입자는

자산 가치 상승의 혜택도 받고 물가 상승의 부담

(인플레이션에 따른 돈의 가치 하락 위험)까지

덜 수 있다

그러나 실적 배당형신탁 상품처럼

원금 손실의 위험도 보유한다

일본에서는 90년대 초반 거품 경제가

붕괴되면서 주가가 폭락하자, 보험료 원금이

손실된 변액보험 상품이 많이 나왔다고 한다

변액보험의 보험금은 투자 시장의 동향과

보험사의 자산운용 능력에 따라 달라지기 때문에

가입자가 변액보험에 가입할 

때는 주식시장과 채권시장의 동향과

보험사의 자산운용 능력을 살펴봐야 한다

현재 보험사들이 판매 중인 변액보험은

각 회사마다 차이가 있지만,

대표적으로 채권형과 혼합형 그리고

주식형 등으로 다양하다

채권형은 안정성 위주로 주로 채권이나

대출에 운용되며, 

주식형은 대부분 주식에 투자하여 위험을 

감수하고 고수익을 추구하는 고객을

대상으로 판매되고 있다.

하지만 최근 판매되고 있는 혼합형 상품은

대부분 가입 후 펀드를 

갈아 탈 수 있기 때문에 주식 이나 채권 등

금융시장의 동향을 잘 살피면서 수익률을

관리할 수 있다

변액보험은 일반상품과는 달리 안정성보다는

수익성을 중시하여 운용되고

투자 위험은 계약자가 부담하는 것이기 때문에 

일반상품과 분리하여 특별계정에 의해 운용된다.

변액보험은 별도의 변액 보험 판매 자격증을

소지한 전문가에게 상담을 받은 후

가입을 결정하는 것이 바람직하며,

각 보험사별 변액 보험 펀드의 수익률을

비교하여 보는 것이 좋다

변액보험은 일반상품과 

달리 특별계정으로 운용되는 상품이며

그 운용실적은 보험가입자에게 귀속되는

상품이므로 타 상품과 달리 가입시

꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다

변액보험 가입 체크 사항 확인하기

01. 왜 변액보험을 가입하는지에 대한

정확한 가입목적을 설정

1. 유가족에 대한 사망보험이 목적인가?

2. 종합 보장의 보장설계를 주목적으로 할 것인가?

3. 장기 목돈 마련을 위한 것인가?

4. 노후 대비를 위한 은퇴자금 마련을

목적으로 할 것인가? 

5. 자녀의 교육자금 준비를 목적으로 할 것인가?

6. 절세를 위한 세테크를 목적으로 할 것인가?

7. 상속, 증여를 목적으로 할 것인가?  

02. 상품의 운용이

잘 이루어 질 수 있을 것인지를 확인

1. 담당 컨설턴트가 금융에 대해

 전문지식을 잘 갖춘 사람인지? 

2. 담당 컨설턴트가 가입 후 지속적인

관리를 제대로 해줄 수 있는지? 

3. 상품의 각 펀드별 운용은 어느 회사가 하는지?  

03. 가입하고자 하는 상품의 펀드 종류 및 

펀드별 편입 비율 등을 확인

1. 가입상품의 운용되는 펀드에 대한 내용을 확인 하셔야 합니다.

2. 가입상품의 펀드 편입 비율에 대한 내용을 확인 하셔야 합니다.

3. 가입상품의 펀드 편입 비율에 따른 각각의 기대 수익률은?  

04. 가입하고자 하는 상품의 기능성에 대해 알아 두어야 합니다. 

1. 펀드의 변경 가능 여부 및 가능 회수는 어떻게 되는지? 

2. 추가납입 혹은 납입중지 및 인출 등에 대한 유동성은 어떤지?

자 이렇게 변액보험 장점과 단점을 알아보고

변액보험 가입시 체크해야 할 사항에

대해서 알아보았다

과거 금융사 경력과 경험을 토대로 보험정보 공유

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보험의 종류와 현명한 보험 가입 방법

보험은 권유가 아닌 필수다

차후 미래를 대비하는 대비책이기도 하고

요즘은 꼭 나를 위해 필요한 것이 보험이다

자 그렇다면 보험의 종류와 현명한 

보험 가입 방법을 알아보기 전에

우선 보험의 분류와 특징을 알아보자

인생은 생로병사(生老病死) 한다.

그것은 누구나 피해갈 수 없는 인생의 한 여정이다

하지만 아무런 준비나 대비 없이 너무 빨리

그리고 갑작스럽게 다가올 때는 본인뿐 아니라

주변의 많은 사람들에게 피해를 끼치게 된다.

누구에게나 각자의 책임과 의무가 존재한다

보험을 생로병사에

비유하여 보험의 종류를 분류해 본다면?

生 : 재테크를 통한 자산의 증식으로

여유롭고 풍요로운 삶을 준비 

- 변액/유니버셜보험

老 : 자식에게 짐이 되지 않는

편안하고 안락한 노후생활을 준비 

- 연금보험

病 : 각종 질병 및 재해로부터

자신의 건강을 지키기 위한 대비 

- 건강보험

死 : 조기사망의 위험으로부터

사랑하는 가족의 미래를 보장 

- 종신보험

종신보험의 주된 목적은 

기사망 위험(Risk)에 대한 보장이고,

연금보험은 장기생존

위험(Risk)에 대한 보장이며, 

변액/유니버셜보험의 주된 목적은

보험금의 실질가치 보전과 재테크다.

그리고 건강보험이나

상해보험의 주된 목적은

각종 질병 및 불의의 재해로

인한 의료비 보장이다.

건강/상해보험의 보험금 지급은

생명보험회사와 손해보험회사에 따라

상이하기 때문에 가입시 유의하여야 한다

즉 생명보험회사는 

보험 가입시 약정된 금액을 실제 지출된 비용과

상관없이 정액으로 보상하는 정액보상을

원칙으로 하고 있어 

두개 이상의 생명보험회사에 가입하더라도

중복보상을 받을 수 있다

하지만 손해보험회사는

보험 가입시 약정된 한도 이내에서

실제 지출된 의료비(병원비)를

보상하는 실손보상을 원칙으로 하고 

있어 두 개 이상의 손해보험회사에

가입할 경우 비례보상(중복보상안되는경우)을

적용 받게 되는 경우가 있으니 보험 가입시 

반드시 기존에 가입되어 있는

보험에 대한 정확한 컨설팅을

받아 보는 것이 바람직하다 

현명한 보험 가입 방법

보험을 가입할 때 몇가지  사항을 체크해 보자

01. 저렴한 보험료보다 전체적인

종합보장을 받을 수 있는 상품을 선택한다

보험의 보험료는 수지상등의

원칙에 의해 결정된다

즉 보험료가 싸다는 것은 그만한 이유가

분명이 있다는 것. 보장이 크고 보장범위가

넓으면 보험료도 비싸지고, 반대로

보장이 작거나 보장하는 범위가 한정되어

있으면 그만큼 보험료도 저렴해 진다

건강보험의 경우 저렴한 보험료로

특정질병이나 특정상해만을 강하게 보장해

주는 경우가 많기 때문에 전체적인 종합보장을

원하는 가입자는 가능한 전문 컨설턴트의

상담을 받은 후 가입 결정을 하는 것이 바람직하다

02. 기존 가입보험이 있는 경우

추가적인 원하는

특정보장만을 저렴하게 선택

현재 가입되어 있는 보험이 있는 경우에

특정질병(암등)에 대한 보장만을 추가적으로

더 받고 싶은 경우 건강보험을 이용하면

저렴한 보험료로 원하는 보장을

추가적으로 크게 받을 수 있다

03. 값싸고 저렴하다 하여 건강보험만

의존할 경우 낭패를 볼 수 있다

간혹 납입하는 보험료가 아깝다 하여

종합보장설계를 받지 않고 1~2만원의

저렴한 건강보험만을 들다 보면 보험은

분명히 몇 개를 가입했는데 보장받는 것은

중복되거나 혹은 보장이 되지 않는

경우가 많은 것을 심심찮게 보게 된다

또한 보험가입자 역시

“난 보험 많이 들어 났어”하며 방심하다

보면 어느 날 보험금을 청구하려 할 때

보험금 지급대상이 되지 않는 경우도

많이 발생한다

보험을 추가적으로

가입 할 때나 또는 어느 정도

시간이 지나면 전문컨설팅을 받아

부족한 보장이나 과다한 지출에 대한 파악을

하는 것이 바람직하다

04. 가능한 보장기간이 긴 것을 선택

질병보험의 경우 나이가 들면

보험료가 올라갑니다. 또한 질병의

발생으로 인해 더 이상 보험가입이

안 되는 경우도 있다

가능한 처음 가입할 때 종합적인

보장설계뿐 아니라 보장기간이 긴 것을

선택하는 것이 바람직하다

05. 보험료납입기간에 따른 보험료

차이가 많이 나기 때문에 값싸다고

현혹되지 말자

보험료의 결정요인 중에 하나는

보험료 납입기간

즉 보험료 납입기간이 길면

길수록 반대로 보험료는 내려간다

하지만 무조건 보험료 납입기간이 길다고

하여 좋은 것은 아니다

보험료 납입기간을 결정할 때는

보험가입자의 경제활동가능기간을

고려하여 납입기간을 결정하는 것이 바람직하다

무조건 저렴한 보험료를 목적으로

납입기간을 길게 잡을 경우 경제 활동이 없는

기간에는 저렴한 보험료를 납입하는 것

조차 큰 부담이 될 수 있기 때문이다

06. 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다

나이를 먹을수록 질병에 대한

위험 또한 높아지기 때문에

보험료도 그만큼 비싸진다

또한 갑작스런 질병이나 재해 등으로

인해 더 이상 보험가입이 힘들어 지거나

할증된 보험료를 지불해야

하는 경우도 발생된다

건강은 젊어서부터 잘 관리해야

노후에도 건강하게 살 수 있다

마찬가지로 위험관리도 젊어서부터 해야

건강한 가정경제를 유지할 수 있는 것이다

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